Todo ano chega a hora de acertar as contas com o leão, porém, aqui vamos ensinar como você pode pagar menos imposto de renda. Neste artigo, nós vamos falar sobre um assunto que interessa a muita gente: como pagar menos imposto de renda através da previdência privada.
Você já imaginou como seria bom pagar menos imposto de renda, além disso, ainda garantir uma aposentadoria mais confortável? Pois é, a previdência privada pode te ajudar nisso. Ficou curioso?
O que é a previdência?
Antes de mais nada, vamos entender o que é a previdência privada. A previdência é uma forma de investimento que busca garantir uma renda futura para o investidor, funcionando como um complemento à aposentadoria oficial, oferecida pelo INSS. Portanto, existem várias instituições financeiras que oferecem planos de previdência privada, como bancos e seguradoras.
Tipos de previdência
Agora que você já sabe o que é previdência privada, vamos conhecer os dois tipos mais comuns: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
PGBL: O PGBL é indicado para quem faz a declaração completa do imposto de renda, já que permite deduzir até 12% da renda bruta tributável no momento da declaração. Contudo, o imposto de renda é cobrado sobre o valor total do resgate ou do benefício recebido no momento do resgate.
VGBL: Já o VGBL é mais adequado para quem faz a declaração simplificada do imposto de renda, pois não permite dedução das contribuições na declaração. No entanto, o imposto de renda é cobrado apenas sobre os rendimentos no momento do resgate ou do benefício.
Entendendo a tributação na previdência privada
Agora que já falamos sobre os tipos de previdência privada e como escolher o melhor plano, é importante entender como funciona a tributação na previdência privada, para que você possa aproveitar ao máximo os benefícios fiscais que ela oferece.
Tabela progressiva: A tabela progressiva é a mesma utilizada para a tributação do imposto de renda retido na fonte dos salários. Nesse caso, a alíquota varia de 0% a 27,5%, conforme o valor dos rendimentos. Contudo, essa tabela é mais vantajosa para quem planeja resgatar o valor investido em um curto prazo ou para quem terá uma renda menor na hora do resgate.
Veja abaixo a tabela progressiva atualizada:
| Base de cálculo (R$) | Alíquota (%) | Parcela a deduzir do IR (R$) |
| Até 1.903,98 | Isento | – |
| De 1.903,99 a 2.826,65 | 7,5 | 142,80 |
| De 2.826,66 a 3.751,05 | 15 | 354,80 |
| De 3.751,06 a 4.664,68 | 22,5 | 636,13 |
| Acima de 4.664,68 | 27,5 | 869,36 |
Tabela regressiva: Já a tabela regressiva tem alíquotas que variam de 35% a 10%, conforme o tempo de investimento. Portanto, quanto maior o tempo de permanência no plano, menor será a alíquota aplicada. Além disso, essa tabela é mais interessante para quem tem um horizonte de investimento mais longo e pretende deixar o dinheiro aplicado por um período maior.
Confira a tabela regressiva abaixo:
| Prazo de acumulação (anos) | Alíquota (%) |
| Até 2 | 35 |
| De 2 a 4 | 30 |
| De 4 a 6 | 25 |
| De 6 a 8 | 20 |
| De 8 a 10 | 15 |
| Acima de 10 | 10 |
Lembrando que as alíquotas da tabela progressiva incidem sobre o valor total dos rendimentos, enquanto as alíquotas da tabela regressiva incidem apenas sobre os rendimentos obtidos com o investimento em previdência privada.
Investimento em previdência privada x outros investimentos
Muitas pessoas se perguntam se o investimento em previdência privada é mais vantajoso do que outros tipos de investimentos. Entretanto, a resposta para essa pergunta depende do seu perfil de investidor e dos seus objetivos financeiros. Porém, a previdência privada pode ser uma boa opção para quem busca um investimento de longo prazo e deseja garantir uma renda futura. Além disso, os benefícios fiscais da previdência privada, como a possibilidade de dedução das contribuições no imposto de renda, podem ser atrativos para alguns investidores.
Por outro lado, existem outras opções de investimento no mercado que também podem ser interessantes, como o Tesouro Direto, ações, fundos de investimento e CDBs. Para tomar a melhor decisão, é fundamental analisar suas necessidades, seu perfil de investidor e buscar informações e orientações de profissionais especializados.
Como funcionam os resgates e benefícios da previdência privada?
Além de entender a tributação e comparar com outros investimentos, é importante saber como funcionam os resgates e os benefícios da previdência privada.
Resgate: Você pode solicitar o resgate total ou parcial do valor investido na previdência privada a qualquer momento. No entanto, é importante lembrar que a tributação será aplicada conforme a tabela escolhida no momento da contratação do plano.
Benefícios: A previdência privada permite a contratação de diversos tipos de benefícios, como a renda mensal vitalícia, a renda mensal temporária e a renda mensal por prazo certo. Esses benefícios podem ser personalizados de acordo com as suas necessidades e objetivos financeiros.
Como pagar menos imposto de renda ?
Agora que você já sabe os tipos de previdência privada, vamos ao que interessa: como economizar no imposto de renda com a previdência privada. Se você optar pelo PGBL e fizer a declaração completa do imposto de renda, poderá deduzir até 12% da sua renda bruta tributável com as contribuições feitas ao plano. Essa dedução pode significar uma economia considerável no valor do imposto a pagar ou até mesmo aumentar a sua restituição.
Exemplo do plano PGBL
Vamos a um exemplo prático:
imagine que você ganhe R$ 100.000,00 por ano e contribua com R$ 12.000,00 para um plano PGBL. No momento da declaração do imposto de renda, você poderá deduzir os R$ 12.000,00 da sua renda bruta tributável, ou seja, seu imposto de renda será calculado sobre R$ 88.000,00, e não mais sobre R$ 100.000,00. Dependendo da sua alíquota de imposto de renda, essa diferença pode representar uma economia significativa no valor do imposto a pagar.
Como escolher um plano de previdência ?
Agora que você já sabe como a previdência privada pode te ajudar a economizar no imposto de renda, é hora de escolher o melhor plano para você. Algumas dicas importantes na hora de escolher são:
- Analise suas necessidades: Antes de escolher um plano, pense no seu perfil de investidor, no prazo que deseja investir e no objetivo do investimento.
- Compare as taxas: As taxas cobradas pelos planos de previdência podem variar bastante. Portanto, pesquise e compare as taxas de administração, carregamento e performance antes de escolher um plano.
- Escolha a tributação adequada: Existem duas tabelas de tributação para a previdência privada: a progressiva e a regressiva. Avalie qual delas é a mais adequada para você, considerando o prazo de investimento e a expectativa de renda no momento do resgate.
- Considere a solidez da instituição financeira: Verifique a reputação da instituição financeira que oferece o plano de previdência e a qualidade dos investimentos realizados.
- Acompanhe seu plano: Depois de escolher o plano de previdência, acompanhe periodicamente o desempenho dos investimentos, porém faça ajustes, se necessário.
Conclusão
Como vimos ao longo deste artigo, a previdência privada pode ser uma excelente ferramenta para quem deseja pagar menos imposto de renda e garantir um futuro mais tranquilo. No entanto, é fundamental analisar suas necessidades, seu perfil de investidor e contar com a ajuda de profissionais especializados para tomar as melhores decisões.
Esperamos que as informações apresentadas aqui tenham sido úteis e que você consiga aplicá-las para melhorar sua situação financeira e garantir um futuro mais próspero.
Lembre-se de que o planejamento financeiro é fundamental para o sucesso a longo prazo e que a previdência privada pode ser uma importante peça desse planejamento. Invista tempo e recursos para estudar e entender esse assunto, e não hesite em buscar orientação profissional sempre que necessário.
